【ブログ】住宅ローン借りすぎで苦しい後悔…月15.8万に限界で売却

毎月の返済日が近づくたびに不安が募り、家計のやりくりに追われる日々。

周囲には「順調です」と言いながらも、心の中では不安でいっぱいになっていませんか。

念願のマイホームを手に入れたはずなのに、その代償が日々の生活を圧迫して苦しんでいる方は、実は少なくありません。

ただ、住宅ローンに苦しい状況で無理に払い続けると、心身ともに疲弊し、将来への希望すら見えなくなってしまうリスクがあります。

そこでこの記事では、不動産×住宅業界のプロが『【ブログ】住宅ローン借りすぎで苦しい後悔…月15.8万に限界で売却』と題して、貴重な実体験を紹介します。

同じように借りすぎて後悔した人が、実際にどう対処して乗り越えたのか、そのリアルな体験談を知ることが、あなたの選択の道しるべになるはずです。

【この記事の取材・確認方法】
この記事は、実体験者への取材・ヒアリング内容をもとに作成しました。不動産の種類や住まいの状況、当時の悩み、検討した選択肢、実際に取った行動、その後の暮らしの変化などを確認したうえで、個人が特定されないよう一部情報を調整。実務・専門的な判断を要する箇所は、不動産コンサルタントの執筆者・西田が補足。※体験談は個別事情に基づく内容であり、同じ結果を保証するものではありません。

【体験談】住宅ローンに苦しい後悔…借りすぎた5,800万円と妻退職後の現実

早速このブログでは、住宅ローンを借りすぎて苦しい後悔を経験した愛知県在住の中村洋介さんにお話を伺います。

それでは、住宅ローンで後悔した経験と、そこから抜け出すまでの道のりについて、詳しくお聞きしていきます。

5,800万円の住宅ローンを組んだ当時、返済計画に不安はなかった？

妻の年収310万円が入ることで、生活費を差し引いても月10万円以上の余裕があると計算していたそうです。

営業担当者から「この年収なら全く問題ありません」と太鼓判を押されたことも、不安を消す材料になったと振り返ります。

実際、購入から1年間は特に困ることもなく、むしろマイホームでの生活を楽しんでいました。

ただ、今になって思えば見落としていた点があったと中村さんは指摘します。

「返済額だけを見て判断してしまった」と、当時の自分の甘さを認めます。

妻の退職が決まった瞬間、住宅ローン返済への不安はどう変わった？

入居から1年が経った頃、妻の第二子妊娠が判明します。

当初は出産後も仕事を続ける予定でしたが、つわりがひどく体調を崩したことで、妻は出産を機に退職を決意しました。

返済が苦しいと初めて実感したのは、妻の退職から2カ月後の給料日だったそうです。

通帳を見ながら、それまで何となく使っていた生活費が、一気に重くのしかかってきたと語ります。

妻と深夜まで話し合い、支出を細かく洗い出したそうです。

その結果、手取りの約37万円から、住宅ローン月15.8万円と生活費をすべて支払うと、あと3万円ほどしか使えない現実が見えてきました。

月15.8万円の住宅ローン返済を続けながら試した節約術や工夫は？

苦しい状況を乗り切るため、中村さん夫婦はあらゆる節約に取り組みました。

実際に取り組んだ節約術の一部は以下の通りです。

それでも、冠婚葬祭や家電の故障など想定外の出費があると、クレジットカードの支払いが回らなくなることがありました。

同時に、借り換えによる返済額の軽減も検討したそうです。

無料の住宅ローン診断サイト「モゲチェック」を使って、複数の銀行の借り換え条件を比較されました。

借り換えには、銀行諸費用や抵当権関連の登記費用で30万円以上かかるうえ、金利を0.3%下げても月の返済額は8,000円程度しか減らない計算だったそうです。

節約と借り換えの両方を試みても限界を感じ、別の道を考え始めたと語ります。

「このまま無理して返済するか、売るか」で最も悩んだポイントは？

節約生活が1年続いた頃、中村さんは深刻な選択を迫られます。

入院費用の10万円をどうにか工面したものの、翌月の住宅ローンが払えなくなりそうになった経験が、売却のきっかけだったそうです。

ただ、売却への踏ん切りがつかず、何カ月も悩み続けました。

最も悩んだのは、以下のポイントだったと振り返ります。

妻と何度も夜中まで話し合い、最終的に「今の生活を続けていたら家族が壊れる」という結論に至ったそうです。

子どもたちが笑って過ごせる環境を最優先に考えた結果、売却を決断できたと語ります。

購入時から220万円減の5,580万円で売却する決断、損失への葛藤は？

売却を決めた中村さんは、まずマンションの査定から始めました。

一括査定を利用したことで、各社の査定額の違いや営業担当者の対応を効率的に比較できたそうです。

実際の査定結果は以下の通りです。

高い査定額に惹かれる気持ちもあったものの、B社の担当者が現実的な市場分析と早期売却のための戦略を示してくれたことが決め手になったそうです。

その後、2カ月の売却活動を経て、査定額どおりの5,580万円での売却されたそうです。

正直、契約書にサインする瞬間は手が震えたと中村さんは打ち明けます。

それでも、このまま苦しい生活を続けて家族がバラバラになるよりは、損失を受け入れてリセットするほうがマシだと考えたそうです。

売却後は家賃10万円の賃貸アパートに引っ越し、住宅ローンから解放された生活が始まりました。

月々の固定費が10万円に減ったことで、生活にゆとりが生まれたと実感しているそうです。

心に余裕ができたことで、家族との会話も増え、子どもたちの笑顔も戻ってきたと振り返ります。

今、住宅ローンの借りすぎで苦しい後悔している人へ伝えたいこと

最後に、同じように住宅ローンで苦しんでいる人へ向けて、中村さんからメッセージをいただきました。

中村さんが特に伝えたいポイントは以下の通りです。

「もう少し頑張れば何とかなる」という思い込みを捨てて、早めに行動することだと強調します。

そして、住宅ローンに苦しい後悔を抱えているなら、まず一歩踏み出してみることが大切だと語ります。

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以上、住宅ローンを借りすぎて苦しい後悔から、売却を決断して新たな生活を始めた中村洋介さんの貴重な体験談を紹介しました。

【アンケート】住宅ローンの借りすぎで後悔した273人中何人が売却した？

借りすぎた住宅ローンで苦しい後悔をした273人に、下記どちらの選択をしたかアンケートを取りました。

「やむを得ず住み続けた」が多くなる結果は予想できましたが、「売却してリセットした」が全体の4割以上もいた結果になりました。

住宅ローンの返済に追われる生活より、思い切って売却して新たな人生を選択したいという考えが強かったからでしょう。

補足すると、実は売っても住宅ローンの完済ができない理由で売却を断念した人も多く、潜在的には「売却してリセットした」のほうが多かったと思われます。

売却する？住み続ける？
査定額次第で決める人が多い

今後の選択は自由ですが、苦しい後悔を抱えて住み続けるくらいなら「売却」も間違いではありません。

「金額次第では売却してもいいかな」
「高く売れるならリセットしようかな」

もしあなたも同じ気持ちなら、一度は無料査定に出してみることをおすすめします。

査定額を確認した結果、

査定に出しても必ず売る必要はないので、まずは「いくらで売れるのか？」を知ることから始めてみて下さい。

住宅ローンが苦しい・借りすぎたと後悔したら確認したい7つの判断材料

中村さんは合算年収950万円を前提に5,800万円の住宅ローンを組み、購入当初は問題なく返済できていましたが、妻の退職で家計の前提が大きく変わりました。

住宅ローンを借りすぎたかどうかは、借入額だけでは判断できず、今の収入と支出で返済を続けられるかを整理することが大切です。

「住宅ローンが苦しいけれど、まだ何とか払えている」という方ほど、我慢だけで返済を続けていないか、次の7項目を自分の場合に置き換えて確認してみてください。

住宅ローン以外の住居費まで含め、家計収支を把握できていますか？

返済が苦しいか判断するときは、毎月のローン返済額だけを見るのではなく、住宅ローン以外も含めた住居費全体と生活費を合わせて考える必要があります。

中村さんの場合、妻の退職後は手取り約37万円に対し、住宅ローン15.8万円を含む毎月の支出が33.9万円になり、月3万円ほどしか残らない状態でした。

さらに修繕積立金や固定資産税まで考えると、実質的な余裕はほぼなかったと振り返っています。

あなたの場合も、毎月の返済後にお金が残っているだけではなく、年間で発生する住居費や生活費まで支払ったあとに、どの程度の余力があるのか整理してみてください。

余力を残して生活できるのか、年に数回の支払いがあるたびに家計が苦しくなるのかで、今の家に住み続ける判断は変わってきます。

収入が減った場合でも住宅ローンを返済できるか確認していますか？

中村さんが購入時に見落としていた大きな点が、収入が減ったときの返済計画でした。

購入時は夫婦の合算年収950万円で、妻の年収310万円があることを前提に、生活費を差し引いても月10万円以上残る計算だったそうです。

ところが妻が退職し、年収310万円の収入がなくなったことで、同じ月15.8万円の返済でも家計の状況は一変しました。

あなたも現在の世帯収入だけではなく、退職や休職、働き方の変更などで収入が変わった場合まで確認できていますか？

収入が下がっても返済を続けられるのか、今の収入が維持されることを前提にしなければ成り立たないのかでは、住宅ローンの負担に対する見方も変わるでしょう。

急な出費があっても住宅ローン返済を崩さず対応できますか？

毎月の家計がぎりぎり回っていても、突然まとまった支払いが発生すると状況は変わります。

確認したいのは、急な出費があっても返済計画が崩れないかです。

中村さんは妻が入院した際、10万円の入院費用を工面したものの、貯金に余裕がなく、翌月の住宅ローンが払えなくなりそうな状況を経験しました。

あなたの場合も、家電の故障や家族に関する支出などが重なったとき、毎月の返済とは別に対応できるお金があるか確認してみてください。

急な支払いを吸収できる家計なのか、そのたびに翌月以降の返済へ影響するのかは、住み続けられるかを考える重要な違いになります。

節約や借り換えで家計がどこまで改善するか試算できていますか？

住宅ローンが苦しくなると、まず支出を減らそうと考える方も多いと思います。

ただし、重要なのは節約や借り換えをした事実ではなく、家計が毎月いくら改善するのかまで確認することです。

中村さん夫婦も食費を減らし、格安SIMへの変更や保険の見直しなど、できる対策を進めました。

借り換えも検討しましたが、30万円以上の費用がかかる一方、金利を0.3％下げても返済額の軽減は月8,000円程度という計算になり、根本的な改善にはならないと判断しています。

あなたの場合は、支出の見直しや返済条件の変更によって十分な余裕を取り戻せるのか、それでも苦しい状態が続くのかを分けて考えてみてください。

住宅ローン返済のために家族が我慢していることを整理できていますか？

返済を続けられるかは、通帳の数字だけでは判断しにくい部分もあります。

そこで一度、返済を続けるために何を我慢しているのかを書き出してみると、今の暮らしへの影響が見えやすくなります。

中村さん夫婦は外食を控えるなど節約を重ねましたが、想定外の出費があると、クレジットカードの支払いが回らなくなることもあったそうです。

売却後には家族で外食する余裕ができ、子どもの習い事も再開できたと話しているため、住居費の負担が家族の暮らしにも影響していたことが分かります。

一時的な節約で乗り切れるのか、家族の生活を継続的に削らなければ返済できないのかによっても、今後の選択は変わってくるでしょう。

今の家と生活の余裕のどちらを優先するか家族で話し合えていますか？

住宅ローンの問題は、お金だけで割り切れないからこそ判断が難しくなります。

中村さんも購入価格より安く売る抵抗感や、子どもの環境が変わることへの思いなどから、売却を決めるまで何カ月も迷いました。

その間、妻と何度も話し合い、最終的には家族の生活を最優先にするという考えから売却を決めています。

もちろん、中村さんと同じ結論があなたにも合うとは限りません。

今の家を維持することを優先したいのか、毎月の生活や将来への余裕を取り戻したいのか、家族で優先順位を共有できているかが大切な判断材料になります。

売却した場合に住宅ローンと住居費がどう変わるか確認する材料はそろっていますか？

住宅ローンの返済が苦しくても、売却が必ず正解になるわけではありません。

だからこそ、住み続ける場合だけを見るのではなく、売却した場合の数字も並べて比較できる状態にしておくことが大切です。

中村さんは複数の査定結果を確認し、5,580万円～5,750万円の査定額の中から、早期売却の現実性を重視して5,580万円を提示した不動産会社を選びました。

2カ月後に5,580万円で売却し、その後は家賃10万円の賃貸へ移ったことで、中村さんの家計には再び余裕が生まれています。

あなたの場合も、高く売れそうという期待だけで判断せず、住宅ローンの残りや自宅の売却価格、売却後の住居費など、比較に必要な情報がそろっているか確認してみてください。

この段階では売ると決める必要はなく、売らない判断も含めて比較できる材料を持つことが目的です。

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住宅ローンが苦しいと感じるときほど結論を急がず、足りない判断材料を1つずつそろえることが、後悔の少ない選択につながります。

専門家が分析！住宅ローン5,800万円から売却へ動いた5つの分岐点

中村さんの体験で注目したいのは、単に「5,800万円も借りたから苦しくなった」という話ではありません。

購入時は夫婦の合算年収950万円を前提に月15.8万円を返せていましたが、妻の退職によって家計の前提そのものが変わり、節約や借り換えを試しても余裕を取り戻せなくなりました。

住宅ローンを借りすぎて後悔した方のブログを読むときは、借入額だけを見るのではなく、「どの時点で返済計画が崩れたのか」まで見ることが大切です。

中村さんが実際に売却まで進めた流れを分析すると、住宅ローンが苦しいと感じたあとに重要なのは、返済を続ける方法だけに固執しないことだとわかります。

共働き前提が崩れ、月15.8万円が生活を圧迫する返済額に変わった

中村さんが5,800万円の新築分譲マンションを購入した当時は、自身と妻の合算年収950万円を前提に返済計画を立てていました。

妻の年収310万円が入れば、生活費を差し引いても月10万円以上の余裕がある計算で、購入後1年間は実際に大きな問題なく暮らせています。

つまり、この時点では月15.8万円の返済が直ちに家計を破綻させていたわけではありません。

ところが、第2子の妊娠をきっかけに妻が退職し、世帯収入の前提が変わります。

さらに記事では、この支出とは別に修繕積立金や固定資産税も考えると、実質的な余裕はほぼゼロだったと振り返っています。

ここが、中村さんの住宅ローンを考えるうえで大きなポイントです。

「借りすぎかどうか」は借入額だけでは決まりません。

同じ5,800万円でも、共働きを長く続けられる家庭と、片方の収入がなくなった家庭では負担がまったく違うからです。

住宅ローンで苦しい後悔を防ぐには、購入時に返せるかだけでなく、収入が減ったときにも家計を維持できるかまで考えておく必要があります。

借り換えで月8,000円下げても家計の根本改善には足りなかった

中村さん夫婦は、返済が苦しくなってすぐ家を手放したわけではありません。

食費を月8万円から6万円へ減らし、通信費や保険も見直したうえで、住宅ローンの借り換えまで検討しています。

それでも試算では、金利を0.3％下げても返済額の減少は月8,000円程度で、銀行諸費用や抵当権関連の登記費用には30万円以上かかる状況でした。

「借り換えれば解決する」と決めつけず、費用と改善額を両方比べた点は重要です。

もちろん、別の家庭なら借り換えで大きく返済額を減らせる場合もあります。

金利差や残りの返済期間、住宅ローン残高などが違えば結果も変わるため、中村さんの月8,000円という結果をそのまま自分に当てはめることはできません。

一方、中村さんの場合は、手取り約37万円に対して確認した支出だけでも33.9万円あり、修繕積立金や固定資産税まで考えると余裕がほとんどありませんでした。

その状態では、月8,000円の軽減だけで急な出費まで吸収できる家計へ戻すのは難しかったと考えられます。

住宅ローンを借りすぎて後悔しているときは、「返済額が下がるか」だけではなく、下がったあとに貯金を戻しながら生活できる水準になるのかまで見ることが大切です。

入院費10万円で翌月返済が危うくなり家計の弱点が表面化した

中村さんが売却を具体的に考え始めたきっかけは、妻が体調を崩して入院したことでした。

入院費用10万円を何とか工面したものの、その影響で翌月の住宅ローンが払えなくなりそうになったと話しています。

毎月の収支だけなら何とか回っているように見えても、10万円の臨時支出で住宅ローン返済まで揺らぐ状態だったわけです。

これは、中村さん夫婦が節約を続けても感じていた苦しさを、よりはっきりさせた出来事だったと考えられます。

住宅ローンが苦しいとき、「今月も払えたから大丈夫」と考えてしまう方も少なくありません。

しかし、家電の故障や冠婚葬祭など、中村さんが実際に経験したような予定外の支出は避けきれないものです。

中村さんの場合も、クレジットカードの支払いが回らなくなることがあり、妻の入院を経て売却を考え始めています。

なお、返済が厳しくなった場合は、住宅ローンによっては金融機関へ返済方法の変更などを相談できるケースもあります。

原則として、利用できる対応や条件は金融機関・住宅ローンによって異なるため、返済が遅れる前の段階で確認することが重要です。

最高査定5,750万円より5,580万円の売却戦略を選んだ

売却を決めたあと、中村さんは4社から査定を取りました。

査定額には170万円の幅があり、最も高かったC社は5,750万円、最終的に選んだB社は5,580万円でした。

中村さんは最高査定ではなく、現実的な市場分析と早期売却の戦略を示したB社を選び、その後2カ月で査定額と同じ5,580万円で売却しています。

ここで重要なのは、査定額の高さではなく「その価格をどう実現するのか」まで見たことです。

もし家計に十分な余裕があり、売却を急ぐ理由がなければ、高めの価格から時間をかけて売る選択も考えられます。

しかし中村さんは、妻の入院費10万円で翌月返済が危うくなった経験もあり、「一日でも早くこの状況から抜け出したい」と話していました。

そのため、売却期間が延びれば住宅ローンの苦しい状態も続くことを無視できません。

5,750万円と5,580万円の170万円差だけを見るのではなく、価格・売却までの時間・その間の家計負担を合わせて考えたことが、中村さんのケースでは現実的な判断につながったといえるでしょう。

購入価格との差220万円だけで売却の損得は判断できない

中村さんは5,800万円で購入したマンションを、購入から3年後に5,580万円で売却しています。

そのため記事内では購入価格から220万円下がったことへの葛藤も語られていますが、5,800万円－5,580万円＝220万円を、そのまま売却による最終的な損失とは考えられません。

実際の売却収支を判断するには、少なくとも次の数字が関係するからです。

記事内には中村さんの売却時点の住宅ローン残高や、売却諸費用の総額までは記載されていません。

したがって、5,580万円の売却代金だけで住宅ローンを完済できたと断定することもできません。

原則として、住宅ローン返済中の住宅を通常の方法で売却するには、決済時にローンを完済し、金融機関が設定した抵当権を抹消できる状態にする必要があります。

売却代金だけでは完済できない場合は、不足分を自己資金で補えるかなどを確認する必要があり、返済の継続自体が難しいケースでは金融機関との相談が必要になる場合もあります。

住宅ローン月15.8万円との単純比較だけで住居費全体が5.8万円減ったとは言い切れませんが、中村さん自身は売却後に生活のゆとりが生まれ、貯金もでき始めたと振り返っています。

住宅ローンを借りすぎて苦しい後悔を抱えたときに見るべきなのは、「買値より安く売るから失敗」という1点ではありません。

売却後まで含めて家計と暮らしを立て直せるかという視点まで持つことで、自分に合った判断がしやすくなるでしょう。

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以上、中村さんが住宅ローン5,800万円の返済に苦しみ、最終的にマンション売却へ進んだ実体験を、失敗・後悔を防ぐ視点から分析しました。

ブログまとめ：借りすぎた住宅ローンは早めの行動が解決のカギ

今回の不動産とーくは『【ブログ】住宅ローン借りすぎで苦しい後悔…月15.8万に限界で売却』と題して解説しました。

住宅ローンを借りすぎたと感じている方は、たいてい自分の判断ミスを責めています。

でも私の実感では、返済が苦しくなる原因は本人の甘さより、借入時の前提が途中で崩れたことにあります。

共働きが続く前提、金利が上がらない前提、教育費が今のままの前提。どれも当時は自然な想定で、それが崩れるのを読み切れる方はいません。

そして、この記事では売却を選んだ体験談を紹介しましたが、苦しいからといって売却が唯一の答えというわけではありません。

返済が厳しくなった段階で借入先に相談すると、下記のような条件変更に応じてもらえる場合があります。

窓口は借入先の銀行になりますが、フラット35を利用中なら住宅金融支援機構の返済相談も使えます。

ただし、いずれも総返済額は増えるうえ、滞納する前の相談が前提です。

売却も、条件変更も、今のまま続けることも、すべて並べたうえで選べる状態にしておく。

住宅ローンで苦しい後悔から抜け出す方は、この順番で進めている場合が多いと感じています。

業界歴20年以上「不動産コンサル西田」のアドバイス

住宅ローンの悩みは、親にも友人にも打ち明けにくいものです。

「家を買った自慢話をした相手に、今の苦しさは話せない」という声を、私は何度も聞いてきました。

その、誰にも言えないまま抱え続けること自体が、返済額と同じくらい重い負担になっています。

だからこそお伝えしたいのが、悩む期間そのものに期限を決めることです。

疲れ果ててしまう方の多くは、返済の重さより「決められない状態」が長引いたことで消耗しています。

私が相談者の方にすすめているのは、3カ月で結論を出す進め方です。

期限を切ったうえでなら、「売らない」と結論を出すのも立派な決断になります。

大切なのは、売るか売らないかではなく、家族が納得して同じ方向を向けること。

まずは今週、返済予定表を引き出しから出してみるところから始めてみませんか。

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長い記事を最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

返済日のたびに胃が痛むような毎日は、これからずっと続くものではありません。

今日決めた期限が、あなたと家族の景色を変える出発点になります。

以上『【ブログ】住宅ローン借りすぎで苦しい後悔…月15.8万に限界で売却』でした。

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