住宅ローンでギリギリの生活を抜け出すブログ！実際の体験談まとめ

この先も多額の住宅ローンを払い続ける生活を前に、途方に暮れていませんか？

中には、家を買ったこと自体を後悔している人も多いかもしれません。

そんな中、住宅ローン返済によりギリギリの生活を強いられて、同じ経験をしている個人ブログを探している人も多いと思います。

ただ、住宅ローンでギリギリの生活を赤裸々に公開している個人のブログはあまりなく、色々な視点から参考にするためには、数が足りないように思いました。

そこでこの記事では『住宅ローンでギリギリの生活を抜け出すブログ！実際の体験談まとめ』と題して、不動産業界18年かつFPの資格をもったプロが徹底紹介します。

あなたがギリギリの生活を抜け出すための参考になれば幸いです。

当ブログで紹介！
住宅ローンでギリギリの生活を経験した人の体験談

当ブログでは、実際に住宅ローンでギリギリの生活を経験した7人の体験談を紹介します。

以上、実際に住宅ローンでギリギリの生活を経験した人の体験談を当ブログで紹介しました。

では、ギリギリの生活を抜け出す解決の糸口を見つけるにはどうすればいいのか、続けて解説します。

まずは現状把握！
ギリギリの生活で苦しい原因は住宅ローンだけ？

毎月ギリギリの生活を引き起こしている原因は住宅ローンの返済だけでしょうか？

たいていの場合、複数の支払いが生活の苦しい負担になっていることが多いです。

住宅ローンは支払額が大きいためまず目につきますが、生活費全体を把握して他の支払いの影響も見落とさないことが大事です。

住宅ローンを含めた生活費を
変動費・固定費に分けて現状把握

さて早速、毎月の苦しいギリギリの生活から抜け出す第一歩は「現状把握」です。

通帳やクレジットカード明細を見ながら、住宅ローンを含めた全生活費をピックアップして「変動費・固定費」にわけていきましょう。

毎月の家計は人それぞれ。
特に正解はありませんので、下記項目は参考です。

まずは「約○万円」「約○千円」でOKなので、わかる支出からスマホのメモや紙にまとめてみて下さい。

書き出してみれば、「こんなに支払っていたの！？」「この費用は何？」と不必要な支払いに心当たりが出てくると思います。

もう一度確認ですが、毎月ギリギリの生活を強いられる原因は住宅ローンの返済だけでしょうか？

ある程度準備ができたら、本題の苦しい生活から抜け出す3つの方法を解説していきます。

住宅ローンで毎月ギリギリの生活から抜け出す3つの方法

毎月ギリギリの生活から抜け出す方法は下記の3つです。

住宅ローンばかりにとらわれることなく、生活費全体を同時に見直していくことが改善のカギです。

「1→2→3」の順で行動してもらえれば、大半の人が苦しいギリギリの生活から楽になると思います。

※固定費の見直しをすでに対策済の人は、「②住宅ローン借入中の銀行へ相談」からチェックしてみて下さい。

1．生活上の固定費を見直す

最初は『生活上の固定費を見直す』ことです。
毎月ギリギリの生活を強いられる原因は、住宅ローン返済の他に各種固定費がネックになっていることが多いからです。

前半で触れた家計の「変動費・固定費」の内、まずは「固定費」に焦点をあてます。

毎月必ず発生する固定費は、一度見直せば削減効果がこの先ずっと続くため、生活が苦しい場合は「固定費」を優先して改善すべきです。

住宅ローンを除いた家計改善の一例を表にするとイメージがわきやすいですね。

［毎月支払い］	改善前	改善後
住宅ローン	90,000円	90,000円
水道光熱費	23,000円	19,500円
通信費	20,000円	8,000円
保険料	18,000円	9,000円
定額利用料	1,500円	0円
［合計］	152,500円	126,500円

上記は大きく改善できた例ですが、仮に少額でも月5,000円削減できれば年間6万円の家計改善、月10,000円なら年間12万円の改善です。

ギリギリの生活を引き起こす原因は住宅ローン返済だけでなく、毎月の固定費が多く割合をしめている場合も多いわけです。

一方、食費や日用品費など変動費の改善は日々節約意識との闘いです。
今ギリギリの生活で苦しいのに、これ以上節約意識を高めるのは疲れてしまいます。

ではこの機会に固定費の削減について、いくつか具体的に紹介していきます。
比較してネット上で手続きするだけですので、ぜひやってみて下さい！

※住宅ローンの見直しは、方法「②住宅ローン借入中の銀行へ相談」「③他の銀行に住宅ローンの借り換え」で追って解説します。

水道光熱費

『水道光熱費』は、住宅ローン以外に苦しい生活の原因になる固定費です。
節約ではなく、電力会社とガス会社を変更しましょう。

電力会社は2018年4月から、ガス会社は2018年4月から、消費者が自由に選択できるようになりました。

電気ガスそれぞれ多くの会社が参入していますので、一括見積もりで一番安い会社を選ぶ方法が簡単かつおすすめです。

選んで契約するだけで、毎月の電気代とガス代をこの先ずっと削減できます。

通信費

『通信費』は、住宅ローン以外に苦しい生活の原因になる固定費です。
携帯スマホ代、家のネット回線、ポケットWiFiなどの費用です。

特に、携帯スマホ代は格安SIMにするだけで家計を大幅に改善できます。

今、契約しているギガ数を毎月ギリギリまで使用していますか？

この機会に乗り換えてはどうでしょうか？

契約プランは家族1人1人の使用頻度に合わせてそれぞれ変えるべきです。

家族1人あたり5,000円以上も削減できる場合も多いので、住宅ローン見直しの前に優先して取り組みましょう。

保険料

『保険料』は、住宅ローン以外に苦しい生活の原因になる固定費です。
医療保険、学資保険、車保険などが見直し対象にあたります。

今ギリギリの生活を強いられて苦しい人は、必要以上の保険に入り過ぎている場合が多いです。

本来、保険の目的は万一の時に生活が破綻することを防ぐものと考えます。
「多くお金をもらう方が安心」「みんな入ってるから私も」などの理由で、必要以上に入るものではありません。

あれもこれもと自分を保険の鎧で固めてしまっては、今重くて身動きとれませんからね。

また、住宅ローンを組む際、「団体信用生命保険（通称：団信）」に入りませんでしたか？

契約者に万一のことがあった場合、保険金から住宅ローンの残債が弁済される保険です。
大半の人は保険料が金利に上乗せされているはずなので、表立って毎月の支払いはなくあまり実感がないと思います。

何が言いたいかというと、「この団信とあなたが入っている生命保険を合わせると保障が大きすぎませんか？」という話です。

両方とも残された家族のための保険ですが、万一の場合は「住宅ローンは無くなり、生命保険からドンと数千万のお金が入る」、これって少々手厚すぎやしませんか？

団信と同じテーブルにのせた上で「生命保険の額を見直す」ことをおすすめします。

どの保険も「未来の安心のために」と聞こえはいいですが、本当に必要な保障を見極めてブレーキをかけないと、今が苦しいギリギリの生活になっては元も子もありませんからね。

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以上が、毎月ギリギリの生活から抜け出す1つ目の手順『生活上の固定費を見直す』です。

「面倒だな…」と思うかもしれませんが、今取り組んだ分だけ苦しい生活が楽になります。
住宅ローンに目を向ける前にぜひ見直してみて下さい。

2．住宅ローン借入中の銀行へ相談

固定費の見直し後『住宅ローン借入中の銀行へ相談』します。
目的は金利の条件変更あるいは引き下げ交渉することで支払いを減額します。

固定費を削減しても、やはり住宅ローンが負担でギリギリの生活を強いられる人は挑戦する価値ありです。

2024年現在、住宅ローン金利はほぼ底値。
家の購入当時、営業マンに言われるがまま特に比較もせず住宅ローンを組んだ人は、苦しいながら高い金利を支払っている場合が多いです。

ただし、何の準備もなしに相談＆交渉するのは失敗のもとです。
原則はあくまで住宅ローン契約時の金利や優遇条件が基準になるからです。

他の金融機関で「借り換えシミュレーション」をした上で、今借りている銀行に交渉しましょう。

こう思わせることができれば、住宅ローンの返済額が減りギリギリの生活も少し楽になります。

また、金利の引き下げではなく返済期間を延長することで、毎月の返済額を抑える提案をされる場合もあります。

「どうせ断られるのでは？」と不安もあるかもしれません。

たしかにどう転ぶかは実際に交渉してみるしかありませんが、もし断られたら本当に借り換えしてしまえばいいと思います。

3．他の銀行に住宅ローンの借り換え

今の銀行に相談しても良い回答が得られない場合は、『他の銀行に住宅ローンの借り換え』を検討しましょう。

各銀行それぞれ顧客の取り合いですので、今より魅力的な銀行が高い確率で見つかるはずです。

下記は借り換えの成功例になります。
いずれも苦しい返済額の住宅ローンに悩み、ギリギリの生活を強いられていた人達です。

過去、金利が高い時の住宅ローンを借りている人ほど返済額を大幅に軽減できる可能性があります。

人気の住宅ローン一括比較『モゲチェック（モゲレコ）』を使えば、減らせる額とおすすめ銀行が「無料」で簡単にわかります。

ただし、借り換えには諸費用がかかる点には注意で、住宅ローン残高・金融機関により異なりますので、事前確認は必須です。

諸費用を負担してでも、毎月の返済額と総支払額が大きく下がるなら借り換えを検討すべきでしょう。

諸費用は借り換え先のローンに組み込む人も多いです。
現金を手元に置いておきたい場合は、気軽に相談してみて下さい。

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以上、毎月ギリギリの生活から抜け出す方法を解説しました。

住宅ローン返済で生活が苦しい場合に必ずやるべきこととは？

住宅ローンでギリギリの生活はとてもつらいですよね。

生活が苦しい場合に必ずやるべきは「家の査定額を知って住宅ローン残高と比較すること」です。

今後万一、家を売らざるを得ない状況へおちいった時に備えて、実際にいくらで売れるか早めに知ることを強くおすすめします。

ほとんどの人が住宅ローン返済に立ち行かなくなってから査定に出すので、その時に「完済不可＝売れない」この現実を知り途方に暮れています。

事前に家の査定額を知って準備をする

事前に家の査定額を知っておけば、現状を確認した上で準備ができます。

※売却成立時に必要な諸費用や税金については、査定依頼した不動産会社に必ず確認が必要です。

ローン残高を下回る場合の相談とは、銀行へ支払い猶予や金利引き下げ、身内へお金を借りて完済など、これらが可能かどうかの相談です。

また、査定額はあくまで売却可能額なので、実際は査定額以上で売れることもよくあります。

そのため、返済が立ち行かなくなる前に、売却力の高い不動産会社を探して、ローン残高以上で少し時間をかけて売却する方法も1つです。

一方で、査定額がローン残高を上回る場合でも、予想外に高い値段がつくなら、今の内に売って住み替えてもいいでしょう。

家の査定依頼を簡単に進める方法とは？

今は、人気の『スーモ売却査定（無料）』など、家の査定をネットで簡単に依頼できて、かつ複数社を比較可能なサイトがあるので、とても便利です。

各不動産会社で300～500万円の差はごく普通に出るため、複数社の査定結果を取り寄せて比較することで、正確な売却相場と高く売れる見込みがわかります。

万一、家を売らざるを得ない状況へおちいった時に備えて、まずは査定額を知っておくことが大切です。

『スーモ売却』では査定に出しても必ず売る必要はないので、まずは「家の査定額を知って住宅ローン残高と比較すること」を知ることから始めてみて下さいね。

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以上、住宅ローンでギリギリの生活が苦しい人へ、住宅ローン返済で生活が苦しい場合に必ずやるべきことを解説しました。

ブログまとめ：住宅ローンでギリギリの生活から1日も早い解放を！

今回の不動産とーくは『住宅ローンでギリギリの生活を抜け出すブログ！実際の体験談まとめ』と題して、下記の項目を解説しました。

毎月ギリギリの生活を引き起こしている原因は、住宅ローンだけではない場合が大半です。
「なぜ生活が苦しいのか？」、一度時間をとって原因を洗い出してみて下さい。

多額の返済にどうにもならない住宅ローンも、全生活費を1つ1つ見直すことでカバーできるでしょう。

せっかく手に入れたマイホームです。
まずは、ギリギリの生活から楽になる方法を実践していきましょう！

実践の結果、あまり家計が改善せず苦しい生活が続く場合に、はじめて売却を検討する手順でいいと思います。

あなたが1日も早く苦しい生活から解放されて、毎月お金の心配なく過ごせることを願っています。

以上、『住宅ローンでギリギリの生活を抜け出すブログ！実際の体験談まとめ』でした。

【2024年12月追記】
家が高く売れる時はいつ？

結論から言えば、
すでに家が高く売れる時はきています。

あなたは、近年の住宅価格が上昇していることをご存じですか？

直近の2024年11月29日、国土交通省が公表した日本全国の不動産価格指数によると、

例えば、2010年に3,500万円で売られていた同価値の物件が、それぞれ下記の価格で売買されているイメージです。

…がしかし、この好調相場もいつ下落するかわかりません。

仮に、日銀の金融引き締めなどが入ると、住宅ローン金利の上昇・株価下落の影響から、不動産価格もマイナスに転じることが考えられます。

「あの時に売っておけば…」と後悔しないためにも、早めに査定額を確認して、高値で売れるタイミングを逃さないことが大事です。

かんたんに査定額を確認するには？

最近は、今いくらで売れるのか簡単にわかるサイトがあって、とても便利になりました。

今一番のおすすめは『スーモ売却（無料）』です。

スーモ売却の強みは、

査定したからといって必ず売る必要はなく、気軽に使えるのも魅力の1つです。

まずは、好調相場の波に乗って「今いくらで売れるのか？」を知ることから始めてみて下さいね。