【ブログ】住宅ローンが払えない体験談…払えなくなった47歳黒川さんの売却記録

給料日より、返済日のほうが気になる。そんな感覚を抱えている方は、あなただけではありません。

入居した頃には想像もしなかった変化が、家計には次々と起こります。

収入、教育費、物価。どれか1つが崩れるだけで、住宅ローンの重さは一気に変わってしまいます。

それでも多くの方は「今月だけのこと」と考えて、いつもどおりの生活を続けます。

一時的なつもりの赤字が、気づけば預貯金だけで支える家計になっている。

これは、決して大げさな話ではありません。

だからこそ、実際に住宅ローンを払えなくなった方が「何を考え、どの順番で動いたのか」を知る価値があります。

ただ、ブログや体験談を検索しても、収入や残債、売却額といった具体的な金額まで公開している記事はほとんど見つかりません。

この記事では、不動産×住宅業界のプロが『【ブログ】住宅ローンが払えない体験談…払えなくなった47歳黒川さんの売却記録』と題して紹介します。

家計の内訳から売却後に残った金額まで、47歳・4人家族のリアルな数字をすべて包み隠さずお伝えします。

【この記事の取材・確認方法】
この記事は、実体験者への取材・ヒアリング内容をもとに作成しました。不動産の種類や住まいの状況、当時の悩み、検討した選択肢、実際に取った行動、その後の暮らしの変化などを確認したうえで、個人が特定されないよう一部情報を調整。実務・専門的な判断を要する箇所は、不動産コンサルタントの執筆者・西田が補足。※体験談は個別事情に基づく内容であり、同じ結果を保証するものではありません。

【体験談ブログ】住宅ローンが払えない不安から売却・再出発まで

早速このブログでは、住宅ローンが払えない不安に直面した埼玉県在住の黒川さん（47歳）にお話を伺います。

黒川さんは妻と高校2年の長男、中学2年の長女との4人暮らし。

2021年に新築の戸建てを4,280万円で購入し、頭金380万円を入れて3,900万円を35年ローンで借りました。

購入から4年間は、返済に不安を感じたことは一度もなかったといいます。

ところが2025年、家計はじわじわと音を立てて崩れ始めます。

そして黒川さんが選んだのは、滞納する前に自分から動くという道でした。

返済が苦しいと気づいてから売却を終えるまで、黒川さんが動けた時間は1年もありませんでした。

その限られた時間の中で、何を考え、どう動いたのか。

ここから順を追って、じっくり聞いていきます。

住宅ローンが払えないかもしれないと感じたきっかけは？

きっかけは、2025年の春に勤務先の人員配置が変わったことでした。

手取りは41万円前後から、34万円ほどへ。

月7万円の減少が、そのまま家計の穴になりました。

さらに同じ時期、長男が高校へ進学します。

入学時の費用に加えて、定期代や部活動費、塾の月謝が毎月のしかかってきました。

当時の家計がどう変わったのか、具体的な数字を見せてもらいました。

数字を並べて黒川さんが青ざめたのは、収入が7万円下がっても、住宅ローンの返済額だけは1円も変わらないという事実でした。

足りない分は、預貯金を取り崩して埋めるしかありません。

この半年に長男の入学時の出費も重なり、150万円ほどあった預貯金は70万円台まで減っていたそうです。

「あと5カ月で払えなくなる」と分かって、最初に何をした？

黒川さんが最初にしたのは、家計をすべて書き出す作業でした。

毎月の赤字額に、車検や進級時に控える出費を足して、残っている預貯金と並べます。

そうやって計算すると、あと5カ月ほどで住宅ローンの引き落としが止まるという答えが出ました。

そこからご夫婦で取り組んだのが、支出の削減です。

ここまでやって、家計が改善したのは月6万円弱。

預貯金が尽きる時期を1年ほど先へずらせただけで、根本的な解決にはなりませんでした。

そして夜中、スマホで検索を始めました。

読み進めるうちに、共通点が見えてきたそうです。

滞納してから動いた方ほど、選べる道が減っていたということ。

逆に、滞納する前に相談した方は、まだ複数の選択肢を持っていました。

翌週、黒川さんは借入先の地方銀行へ電話を入れました。

銀行に相談して、どんな選択肢を提示された？

面談の予約を取り、持参したのは源泉徴収票と直近3カ月分の給与明細、返済予定表、そして手書きの家計表です。

担当者は最後まで話を聞いたうえで、いくつかの選択肢を並べてくれました。

さらに黒川さんは、あえて聞きにくいことも質問したそうです。

もし住宅ローンを滞納したら、どうなるのか。

担当者が説明してくれた流れが、こちらです。

競売は相場より安く落札されやすく、返しきれなかった借金だけが手元に残るケースもあります。

しかも、いつ家を出るかを自分で決められません。

それでも黒川さんには、まだ1度も返済を遅らせていないという強みがありました。

滞納していない今なら、どの方法もテーブルに載せられる状態だったのです。

面談の帰り道、黒川さんの中で答えは半分決まっていたといいます。

住宅ローンを返しながら住み続けず「家を売る」と決めた理由は？

とはいえ、すぐに売却へ踏み切れたわけではありません。

最初に売却を口にした時、奥さまは黙り込んでしまったそうです。

それから3週間、夫婦で何度も話し合いを重ねました。

子どもたちの通学はどうなるのか。

売ったあとの生活費はどう変わるのか。

同じ市内で借りれば転校の必要がないと分かった時、奥さまの表情が少しやわらいだといいます。

黒川さんが住み続ける選択をあきらめた理由は、大きく4つでした。

そしてもう1つ、背中を押した事実があります。

返済予定表で確認した残債は約3,400万円。

一方、周辺で売り出されている同じような戸建ての価格を調べると、それを上回りそうだと分かりました。

売れるうちに売る。

これが、黒川さん夫婦が出した結論でした。

預貯金が尽きてからでは、引っ越し費用すら用意できないという現実も、決断を後押ししたそうです。

住宅ローンが残る家の売却は、どんな流れで進んだ？

売却を決めてから、黒川さんはすぐ動き出します。

平日は仕事で不動産会社を回る時間がなく、夜のうちに入力を済ませたそうです。

翌日から連絡が入り、1週間ほどで4社の査定額がそろいました。

4社の査定額には370万円もの開きがあったそうです。

黒川さんが選んだのは、最高額のA社ではなくB社でした。

理由は、価格の根拠がいちばん具体的で、返済が苦しい事情も正直に受け止めてくれたからです。

そこからの流れは、次のとおりでした。

売り出しから2カ月ほどは、週末ごとに内覧が入ったといいます。

訪れた家族は全部で9組。

そして売り出しから約2カ月半、9組目に内覧した子育て世帯から申し込みが入ります。

100万円の値引き交渉を受け入れ、成約価格は3,880万円で決まりました。

引き渡しまで含めると、査定を依頼してからおよそ5カ月。

気になる精算の内訳は、こちらです。

これらを差し引いて、黒川さんの手元には約339万円が残りました。

同じ家でも、動くタイミングが数カ月違うだけで結果は大きく変わる。

黒川さんの売却は、それを静かに証明しています。

持ち家から賃貸へ移って、家計と家族の生活はどう変わった？

引っ越し先は、同じ市内の築24年・3LDKの賃貸マンション。

JRの沿線からは少し離れますが、子どもたちの学校はそのままです。

その理由が、こちらの比較です。

毎月の住居費は約2万2,000円下がり、赤字はほぼ解消したそうです。

そして黒川さんが何より変わったと語るのは、気持ちの部分でした。

毎月27日の引き落とし日。

以前は前日の夜になると、無言で通帳アプリを開いていたそうです。

もちろん、寂しさがなかったわけではありません。

リビングの柱には、子どもたちの身長を刻んだ傷が残っていました。

引き渡しの前日、家族4人で玄関前に立って写真を撮ったといいます。

最後に、売却を終えて感じている悔いも聞いてみました。

売却には査定から引き渡しまで数カ月かかります。

預貯金が残り数十万円になってから動き始めれば、売却の途中で滞納が始まっていた可能性もありました。

今、住宅ローンが払えない・払えなくなったと悩んでいる人へ伝えたいこと

最後に、今まさに返済で苦しんでいる方へ向けて、黒川さんからのアドバイスを伺いました。

黒川さんが実際に踏んだ順番が、こちらです。

相談するタイミングの目安も、体験から教えてくれました。

そして黒川さんがいちばん強く伝えたいのは、動く順番より動く時期でした。

住宅ローンが払えないと気づいた時点が、いちばん選択肢が多いタイミングだということ。

滞納が始まると、信用情報にも記録が残り、売り方の自由も失われていきます。

最後に、これから動こうとしている方へ、黒川さんからメッセージをいただきました。

「家を手放すのは悔しいことです。でも、家族が笑って夕飯を食べられる暮らしのほうが、僕にはずっと大事でした。だから、迷っている今こそ動いてください」

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以上、住宅ローンが払えない不安と向き合い、滞納する前に売却して再出発した黒川さんの体験談を、インタビュー形式で紹介しました。

【返済見直しチェック】住宅ローンが払えないと感じたら？6つの判断材料

黒川さんは、家計の赤字と預貯金が尽きる時期を数字にしたことで、滞納前に売却を選べました。

ただし、同じ住宅ローンが払えない状況でも、収入の回復見込みや自宅の価値、家族の事情によって選択は変わります。

次の項目は、問題に当てはまるかではなく、判断に必要な情報を確認できているかでチェックしてください。

チェックが付かない項目を残したまま結論を急ぐと、本来選べたはずの方法を見落とす可能性があります。

収入・生活費・住宅費を含む毎月の収支を数字で出せていますか？

住宅ローンの返済が苦しいと感じたら、まず現在の手取りと支出を同じ期間で並べる必要があります。

黒川さんの家計は、手取り月収が約41万円から約34万円へ下がり、教育費は約3万5,000円から約7万5,000円へ増えました。

その結果、毎月の収支は約2万5,000円の黒字から約10万円の赤字へ変わった一方、住宅ローン返済は月約10万5,000円のままでした。

収入減少が一時的で、近いうちに元へ戻る見込みがあるなら、住み続けられる場合もあります。

反対に、収入の回復時期が分からず教育費なども増えるなら、現在の手取りを基準にした収支を確認できた時点でチェックを付けてください。

預貯金と今後の出費から、返済を続けられる期限を逆算できていますか？

毎月の赤字額だけでなく、預貯金があと何カ月持つのかまで分かると、動ける時間が見えてきます。

黒川さんは半年ほど様子を見た間に、約150万円あった預貯金が70万円台まで減りました。

そこで、毎月の赤字に車検や進級時の出費も加えて計算し、約5カ月後に住宅ローンを払えなくなると気づいたそうです。

ボーナスや収入回復をあてにする場合は、時期と金額が現実的かも切り分けて考えます。

預貯金が尽きる時期と大きな出費が重なる時期まで逆算できていれば、次の行動を考える土台が整っています。

家計改善後の赤字と、今後も続けられる対策を見極めていますか？

節約や収入増加で家計が改善しても、赤字が残るなら住宅ローン問題の先送りになる場合があります。

黒川さん夫婦は保険やスマホ、サブスク、外食などを見直し、奥さまのパート勤務も増やしました。

月6万円弱を改善できましたが、毎月約4万円の赤字が残り、預貯金が尽きる時期を約1年先へ延ばす結果にとどまっています。

対策後に黒字を保てるなら、今の家に住み続ける選択も考えられます。

一方、無理な節約や働き方を長く続けなければ収支が合わない場合は、継続できる家計改善なのかまで確認してチェックを付けてください。

滞納前に金融機関へ相談し、返済条件変更後の負担まで確認できていますか？

金融機関へ相談すると、契約内容や家計に応じて返済条件を変えられる可能性があります。

黒川さんは1度も返済に遅れていない段階で相談し、返済期間の延長や一定期間の返済額軽減、借り換えなどの説明を受けました。

ただし、35年ローンで延長の余地はほとんどなく、返済額の軽減も一時的に月約2万円下がるだけで、その期間が終わると負担が増える内容でした。

収入減少が短期間なら、一時的な返済額軽減で乗り切れる場合もあります。

反対に、軽減後も赤字が続く、完済年齢が高くなるなどの事情があるなら、条件変更だけで解決できるとは限りません。

自宅の査定額・住宅ローン残債・売却費用から手残りを試算できていますか？

家を売れるかどうかは、査定額だけでなく、住宅ローン残債と売却費用を差し引いて考える必要があります。

黒川さんが4社から提示された査定額は3,780万円～4,150万円で、会社によって370万円の開きがありました。

住宅ローン残債は約3,400万円で、最終的には3,880万円で売却し、仲介手数料などを差し引いて約339万円が手元に残っています。

査定額が残債と費用を上回るなら、通常の売却で完済できる可能性があります。

下回る場合は不足分への対応が必要になるため、実際に売れそうな価格での手残りまで試算できてからチェックを付けましょう。

住み続ける場合と売却後の住居費・家族の暮らしを比べていますか？

売却するかどうかは、住宅ローンと家賃だけを比べても決められません。

黒川さんは月約10万5,000円の返済から、同額の家賃がかかる賃貸マンションへ移りましたが、税金や修繕への備えなどを含む住居費は月約12万8,000円から約10万6,000円へ下がりました。

同じ市内で転校せずに暮らせることも確認し、夫婦で3週間にわたって話し合ったうえで売却を決めています。

一方で、庭への思いや子どもたちとの思い出もあり、家族にとって簡単な決断ではありませんでした。

税金や修繕費、賃貸の更新料などを含む支出に加え、通学・通勤や家族の希望まで比べ、売却後に別の負担が増えないかを整理できていればチェックを付けてください。

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チェックが付かなかった項目は、判断材料がまだ不足している可能性を示しています。

住宅ローンが払えなくなった方のブログや体験談だけで結論を出さず、まずは今後の選択を大きく左右する未確認項目から情報を揃えてください。

【プロが分析】住宅ローン滞納前の売却が黒川さんに合った4つの理由

住宅ローンが払えない体験談として注目したいのは、黒川さんが家を売った結果だけではありません。

収支の変化、返済条件、売却後の手残り、家族の生活まで比べた結果、売却が現実的な解決策になった点が重要です。

住宅ローンが払えなくなった方のブログや体験談は、結論だけをまねすると判断を誤るおそれがあります。

黒川さんの場合は、次の4つの条件が重なったことが決断を支えていました。

ここからは、なぜ黒川さんに売却が合っていたのか、条件が違えばどのように判断が変わるのかを掘り下げます。

一時的な返済軽減では月4万円の赤字を埋め切れなかった

黒川さんの家計は、手取り月収が約41万円から約34万円へ下がる一方、教育費が約3万5,000円から約7万5,000円へ増えました。

食費や水道光熱費の上昇も重なり、毎月の収支は約2万5,000円の黒字から約10万円の赤字へ変化しています。

原因が1つではなく、収入減と複数の支出増が同時に続く家計になっていたわけです。

保険や通信費などを見直し、奥さまがパートの勤務時間を増やしたことで、月6万円弱は改善しました。

それでも月約4万円の赤字が残ったため、節約だけでは預貯金の減少を止められません。

銀行から示された一定期間の返済額軽減も月約2万円だったので、黒川さんには残る赤字をすべて埋める効果がなかったと分かります。

さらに、軽減期間が終われば返済額が上がるため、収入が戻らなければ再び負担が重くなる状況でした。

一方、収入が回復する時期と金額に具体的な見通しがある場合や、支出増が短期間で終わる場合は、返済条件の変更が生活をつなぐ有効な選択肢になる可能性があります。

黒川さんの売却判断を理解するうえでは、返済額を下げられるかではなく、軽減終了後も返済を続けられるかまで見た点が大切です。

売却代金で残債・諸費用・値下げを吸収できた

売却前の住宅ローン残債は約3,400万円で、4社の査定額は3,780万円～4,150万円でした。

ただし、査定額はそのまま手元に残る金額ではありません。

黒川さんは3,980万円で売り出し、100万円の値引きを受け入れて3,880万円で成約しています。

実際の精算結果を見ると、売却が成立した理由がより明確になります。

残債を上回って売れただけでなく、仲介手数料などを支払っても約339万円が残ったため、ローン完済と引っ越しの両方を進められました。

また、黒川さんは最高額を出したA社ではなく、価格の根拠と成約までの見通しを具体的に説明したB社を選んでいます。

4社の査定額には370万円の開きがあり、実際の成約価格も売り出し価格を100万円下回りました。

B社を選んだことだけが成約結果の原因とはいえませんが、根拠のある価格をもとに売り出したことは、約2カ月半で申し込みを得る判断を支えた要素のひとつです。

反対に、売却価格から諸費用を引くと残債を下回る場合は、原則として、不足分を自己資金で補うなど、抵当権を外せる条件を整えなければ通常の売却を完了できません。

残債・売却費用・値下げ余地まで吸収できたことが、黒川さんの売却を成立させた大きな条件です。

支出削減によって通常売却に必要な時間を確保できた

黒川さんは家計を整理した時点で、約5カ月後に住宅ローンの引き落としが難しくなると把握しました。

その後、支出削減と奥さまの勤務時間の増加によって、預貯金が尽きる時期を約1年先へ延ばしています。

家計の見直しだけでは赤字を解消できませんでしたが、売却活動に使える時間を生み出した点では大きな意味がありました。

実際に、査定を依頼してから引き渡しまでにかかった期間は約5カ月です。

売り出しから約2カ月半の間に9組が内覧し、最後は100万円の値引き交渉を受け入れて成約しました。

もし預貯金がほぼ尽きてから売り始めていれば、活動中に滞納が始まったり、早く現金化するために希望以上の値下げを迫られたりした可能性があります。

もちろん、売却期間は立地、価格、建物の状態、市場の動きなどで変わるため、黒川さんと同じ5カ月で売れるとは限りません。

だからこそ重要なのは5カ月という数字そのものではなく、滞納までの期限より売却期間を長く確保することです。

同額の家賃でも住居費全体と家族の負担を減らせた

黒川さんの住宅ローン返済額と住み替え後の家賃は、どちらも月約10万5,000円です。

表面上は負担が変わらないように見えますが、戸建てでは固定資産税・都市計画税が月換算で約1万1,000円、将来の修繕への備えが月1万円、火災保険などが月約2,000円かかっていました。

その結果、毎月の住居費は約12万8,000円から約10万6,000円へ下がり、月約2万2,000円の負担軽減につながっています。

ただし、賃貸マンションには2年ごとの更新料があり、JR沿線から少し離れるという変化もありました。

それでも、同じ市内で子どもたちの転校を避けられたことや、屋根・外壁の将来の修繕費を気にせず暮らせることが、黒川さん家族には合っていたと考えられます。

一方、住み替え先の家賃が高い地域や、転校・通勤への影響が大きい家庭では、同じ結論になるとは限りません。

奥さまが楽しみにしていた庭を手放し、娘さんが引き渡し前に涙を流した事実からも、売却はお金だけで割り切れる選択ではなかったことが伝わります。

3週間かけて家族で話し合い、住居費と生活の両方を比べたからこそ、手放したあとの後悔を小さくできたのでしょう。

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以上、住宅ローンが払えない不安を抱えた黒川さんの実体験から、滞納前の売却が生活の立て直しにつながった4つの理由を分析しました。

ブログまとめ：住宅ローンが払えなくなった…滞納前に選択肢を確認しよう

今回の不動産とーくは『【ブログ】住宅ローンが払えない体験談…払えなくなった47歳黒川さんの売却記録』と題して解説しました。

黒川さんが特別に恵まれていたわけではありません。

違ったのは、赤字を数字にして、残り時間を自分で計算したことだけです。

そして、まだ1度も返済に遅れていない段階で銀行のドアを叩きました。

特別な知識でも、幸運でもありません。

順番を間違えなかったことが、家族の暮らしを守った最大の理由でした。

では、なぜ多くの方はその順番どおりに動けないのでしょうか。

理由は、判断を鈍らせる思い込みにあります。

黒川さんも、最初はこの3つすべてに当てはまっていました。

思い込みを手放すまでに使った時間が、そのまま選択肢を減らしていく。

これが、体験談から読み取れるいちばん重い教訓ではないでしょうか。

業界歴20年以上「不動産コンサル西田」のアドバイス

ここまで読んで、それでも家を手放したくないと感じている方もいると思います。

その気持ちは当然ですし、住み続ける道を探すこと自体は間違いではありません。

ただ、住み続けたい一心で条件の合わない手段に飛びつくと、かえって苦しくなる場合があります。

たとえば、自宅を売って同じ家に賃貸で住み続けるリースバックという方法。

住み替えずに済む反面、売却価格が相場より低く、毎月の家賃が今の返済額を上回るケースもあるため、条件の確認は欠かせません。

大切なのは、手段を先に決めないことです。

残債はいくらか、今の家はいくらで売れそうか。

この2つの数字がそろって初めて、住み続けるべきか、手放すべきかを冷静に比べられます。

査定は無料で受けられますし、複数社に依頼すれば根拠を並べて判断できます。

一括査定なら夜のうちに申し込みを済ませられるので、仕事の合間でも動けるはずです。

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最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

住宅ローンの不安を1人で抱える時間は、本当に苦しいものだと思います。

でも、数字を確かめて誰かに相談した瞬間から、あなたの状況は必ず動き始めます。

以上『【ブログ】住宅ローンが払えない体験談…払えなくなった47歳黒川さんの売却記録』でした。

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