【体験談】無理な住宅ローンを組んだ方の末路…森岡さんが家を売るまで

住宅ローンの返済に不安を感じながらも、誰にも相談できずに1人で抱え込んでいる方は少なくありません。

「まだ何とかなる」「もう少し様子を見よう」と先送りにしているうちに、気づけば貯蓄が底をつき、家族との会話も減っていく…。

そんな日々が続いているなら、「無理なローンを組んだ自覚がないまま限界を迎える」という状況に、すでに近づいているかもしれません。

この記事では、不動産×住宅業界のプロが『【体験談】無理な住宅ローンを組んだ方の末路…森岡さんが家を売るまで』と題して紹介します。

実際に同じ不安を経験した方のリアルな体験談を読むことで、今の自分の状況を客観的に見つめ直し、後悔しない判断への手がかりが見つかるはずです。

無理な住宅ローンを組んだ方の末路…査定→売却を決断するまで

早速、無理な住宅ローンを組んだ末路を経験した大阪府在住の森岡達也さんにお話を伺います。

39歳で新築一戸建てを購入し、5,280万円の住宅ローンを変動金利35年で契約した森岡さん。

当初は「やっと手に入れたマイホーム」と喜んでいたはずが、数年後には毎月の返済に怯えながら夜中に目が覚める日々が続いたといいます。

その経緯と、売却を決断するまでの心境の変化を詳しく聞いていきます。

それでは、購入当時の判断から順を追って話を聞いていきましょう。

5,280万円の住宅ローンを組んだ当時、「返せる」と判断した理由は？

もともとの予算は4,500万円前後だったという森岡さん。

なぜ、そこから約780万円も上振れした5,280万円のローンを組む決断に至ったのでしょうか。

当時の返済計画は、月々約15万2,000円の返済に加えて、年2回のボーナス払いも設定していたといいます。

一般的に住宅ローンの返済額は、年収の25％以内に抑えることが望ましいとされています。

世帯年収780万円の25％は約195万円、つまり月々約16万2,000円。月々の返済額だけで見れば、この目安の範囲内ではあります。

ただし、ボーナス払いを加えた年間の総返済額は、この水準を超えていたことになります。

住宅ローンは35年という長い期間の契約です。その間に収入が変わらないと言い切れる方は、ほとんどいません。

にもかかわらず、「今の収入が続く前提」でローンを組んでしまうのが、無理な住宅ローンに陥る典型的なパターンです。

無理な住宅ローンだったかもしれないと感じたきっかけは？

購入から数年は何とか返済できていたという森岡さん。

しかし、気づけば家計は複数の要因から同時に締め付けられていきました。

具体的にどんな変化があったのか聞くと、次のように話してくれました。

これらが重なった結果、購入時に約450万円あった貯蓄が、70万円台まで減少してしまいました。

家族旅行も外食もほとんどできなくなり、「何のために家を買ったんだろう」と考えることもあったといいます。

さらに、変動金利で組んでいたため「金利が上がったら払えなくなる」という不安も常に頭の片隅にありました。

夜中に目が覚めて、スマホでローン残高や金利の動向を調べる。そんな日々が続いていたと、森岡さんは静かに語ります。

住宅ローン返済の限界を感じて家の査定を依頼した経緯は？

追い詰められていた森岡さんが最初に考えたのは、「延滞だけはしたくない」という一心だったといいます。

住宅ローンを滞納すると督促が届き、一定期間が過ぎると「期限の利益の喪失」として残債の一括返済を求められます。

それでも払えなければ、担保の自宅が競売にかけられます。

競売では市場価格を大きく下回る価格で売却されるケースが多く、手元に残るお金も少なくなりがちです。

そうなる前に動こうと、森岡さんは査定依頼を決意しました。

「売るかどうか」を決める前に、まず今の家の価値を数字で知ることが、次の判断への第一歩になると感じたといいます。

査定結果はいくらだった？住宅ローン残債との差額を知った時の心境は？

査定を依頼するにあたって、森岡さんはどのように会社を探したのでしょうか。

査定を依頼した結果、各社からは以下のような回答が得られました。

査定額の幅は3,980万円～4,180万円。対して、当時の住宅ローン残債は約4,380万円でした。

売却しても住宅ローンを完済できないという現実は、森岡さんにとって大きな衝撃でした。

新築物件は購入直後から価値が下がる傾向があり、特に購入から数年以内は残債が査定額を上回るケースが少なくありません。

ショックを受けながらも、森岡さんはこの現実を受け止め、次の行動を考え始めます。

査定後、家の売却を決断するまでに何を検討した？

査定結果を受けて、すぐに売却を決断したわけではないといいます。

森岡さんがどんな選択肢を検討したのか、整理してみます。

任意売却については、「延滞が前提の手続き」と知り、森岡さんは早い段階で選択肢から外しました。

延滞前に動けたことで、通常の売却という最も有利な手段を選べたことは、結果として大きなポイントになりました。

家族への影響も考えました。子どもの転校、妻のパート先との距離、引越し費用。

それでも「このまま金利が上がり続けたら、もっと苦しくなる」という不安が勝り、売却の方向へ気持ちが固まっていったといいます。

売却資金だけでは足りなかった不足分をどう解決した？

その後、約3カ月の売却活動を経て、成約額は4,220万円となりました。

複数社の査定を受けたことで提案内容を比較でき、太陽光発電の付加価値を積極的に訴求したB社に売却を依頼したことが成約につながったと森岡さんは振り返ります。

ただ、成約額4,220万円に対し、住宅ローン残債は約4,380万円。差額は約160万円のオーバーローンです。

諸費用（仲介手数料など）を加えると、自己資金で補填すべき金額はさらに膨らんだはずです。

この決断には、相当の葛藤があったと話します。

「親に頼らなければならなかった」という悔しさは、今も残っていると森岡さんは言います。

それでも、延滞や競売になってからでは取り得る選択肢がさらに狭まります。

オーバーローンで不足分が出る場合の主な解決策としては、次のようなものがあります。

森岡さんのケースでは、延滞前に動いていたことで通常売却の選択が可能でした。

どの手段を選べるかは、やはり動き出すタイミングに大きく左右されます。

自宅売却後の生活や家計はどう変わった？

売却後、森岡さん一家は家賃9万円台の賃貸マンションへ転居しました。

月々の住居費がどう変わったか聞いてみます。

もちろん、賃貸には固定資産税や修繕積立金の負担がない分、実質的なコスト差はさらに広がります。

一方で、「家賃を払い続けても資産にならない」という葛藤は正直あるといいます。

精神的な変化も大きかったそうです。

月々の返済負担が減ったことで、家族全体の生活の質が変わったといいます。

口座残高をびくびくしながら確認することもなくなり、森岡さんは穏やかな表情でそう話してくれました。

無理な住宅ローンを組んで支払いが不安な人へ伝えたいこと

最後に、今まさに同じような不安を抱えている方へ向けて、森岡さんからメッセージをもらいました。

森岡さんが特に伝えたいこととして、次の点を挙げてくれました。

でも、知らないままでいることのほうが、結果的に選択肢を狭めてしまいます。

無理な住宅ローンの末路を経験した森岡さんが最も強く伝えたいのは、「早く動くことが、家族を守ることにつながる」ということです。

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以上、無理な住宅ローンを組んだ末路を経験し、査定から売却へと決断した森岡達也さんの貴重な体験談を、インタビュー形式で紹介しました。

森岡さんのケースで印象的だったのは、査定を依頼した時点では「売ると決めていなかった」という点です。

それでも複数社の査定額と提案内容を比較することで、自分の状況を客観的に整理できたといいます。

まず査定で「自分の家がいくらか」を知ることが、判断の土台をつくる最初のステップになります。

【セルフチェック】住宅ローン返済が危険な状態か確認しよう

「自分はまだ大丈夫」と思っていても、気づかないうちに危険な状態に近づいているケースは少なくありません。

森岡さんも、貯蓄が70万円台まで減るまで「何とかなる」と思い続けていたといいます。

以下のチェックリストで、今の返済状況を客観的に確認してみてください。

チェックの数が少なくても、「収入減」「教育費の増加」「金利上昇」が同時に重なると、家計は一気に追い詰められます。

大切なのは、苦しくなってから動くのではなく、余裕があるうちに現状を数字で把握しておくことです。

査定を受けることは「売ると決めること」ではありません。

「今の自分の状況を正確に知るための手段」として、気軽に活用してみてください。

まとめ：売る・売らないに関係なくまずは査定で現状把握を

今回の不動産とーくは『【体験談】無理な住宅ローンを組んだ方の末路…森岡さんが家を売るまで』と題して、下記の項目を解説しました。

「査定を受けたら、売らないといけない気がして」と感じている方は多いです。

でも、査定は「売る意思を示す手続き」ではなく、「現状を知るための手段」にすぎません。

むしろ現状を知らないまま返済を続けることが、選択肢を1つずつ奪っていきます。

あなたは今、まだ動ける状態ですか？

業界歴20年以上「不動産コンサル西田」のアドバイス

その中でずっと感じてきたのは、「もう少し早く相談してくれれば」という場面の多さです。

住宅ローンの悩みは、放置すればするほど選択肢が減っていきます。逆にいえば、早く動くほど取れる手段は増えます。

動けるタイミングは、思っているより早く過ぎていきます。

査定は無料で受けられます。今の家の価値を知ることは、あなたと家族の選択肢を守るための第一歩です。

「売るかどうか」の結論は、現状を数字で把握してから出せばいい。

まず査定という一歩を踏み出してみてください。

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最後までお読みいただき、ありがとうございます。

返済への不安は、1人で抱えているより行動することで出口が見えてくることがあります。

あなたと大切なご家族のために、まず一歩を踏み出してみてください。

以上『【体験談】無理な住宅ローンを組んだ方の末路…森岡さんが家を売るまで』でした。