【体験談】オーバーローン560万円の住み替えブログ！佐伯さんはどう動いたか

住み替えを考えるきっかけは人それぞれでも、「売却額がローン残高を下回る」という壁にぶつかったときの絶望感は、経験した方にしか分からないものがあります。

あなたが今感じているその気持ち、同じ場所で立ち止まっている方は、思っている以上に多くいます。

ただ、ここで一つ知っておいてほしいことがあります。

オーバーローンの状態でも住み替えを実現した方が実際にいて、「どうせ無理」と調べることをやめた時点で、使えたかもしれない手段への扉も閉じてしまいます。

この記事では、不動産×住宅業界のプロが『【体験談】オーバーローン560万円の住み替えブログ！佐伯さんはどう動いたか』と題して紹介します。

同じ悩みを乗り越えた方のリアルな体験が、今のあなたの状況を整理するヒントになるはずです。

ぜひ最後まで読んでみてください。

【体験談】オーバーローン560万円でも住み替えできた実体験ブログ

早速、オーバーローン状態から住み替えを実現した大阪府在住の佐伯一馬さんに、当時の経緯を詳しく伺います。

佐伯さんは36歳のときに3,280万円で購入した戸建てに約8年間暮らしていましたが、勤務先の異動をきっかけに住み替えを考え始めます。

住み替えを決意してから売却と購入を同時に実現するまでの道のりは、決して平坦ではありませんでした。

それでも前に進み続けた佐伯さんの経験は、今まさに同じ悩みを抱えている方にとって、きっと大きなヒントになるはずです。

それでは、佐伯さんの住み替えブログを一緒に振り返っていきましょう。

住み替えを考え始めたとき、最初に「オーバーローン」だと気づいた瞬間は？

佐伯さんが住み替えを意識し始めたのは、勤務先の異動が決まった42歳のころでした。

子どもの高校進学も重なり、「今動かなければ機会を逃す」という気持ちがあったと言います。

そこで最初に取り組んだのが、売却額の見当をつけることでした。

実際、5社の査定額には幅があり、その結果をまとめると次のようになりました。

5社の査定額の平均はおよそ2,446万円。

一方、そのとき残っていた住宅ローン残高は2,980万円。

差し引きすると、約560万円が足りない。

それがオーバーローンの現実でした。

住み替えどころか、売ることすらできないのではないか。そんな絶望感が佐伯さんを包んでいたそうです。

一度は断念しかけた状態から、再び動き出せた理由は？

「一旦、住み替えは諦めよう」。そう思い込んでいた時期が、佐伯さんには確かにありました。

結局、妻に打ち明けたのは査定から2週間ほど経ったころ。

子どもたちの前では言い出せず、夫婦2人になったタイミングで話したと言います。

子どもたちにも「引っ越すかもしれない」と話したところ、長男は通学の負担が減ることへの期待を、長女も「新しい家に住んでみたい」と前向きに受け止めてくれたそうです。

家族全員が同じ方向を向いたことが、再び動き出す原動力になりました。

そして佐伯さんが調べ始めたのが、オーバーローンでも住み替えができる方法。

「ブログ」や「体験談」を検索し続ける中で、住み替えローンという選択肢があることを知ります。

自己資金でローン残高との差額をすべて補える方ばかりではありません。

まず「方法があるかどうか」を調べることで、佐伯さんのように状況が動き出すことがあります。

不動産会社・金融機関への相談で「これは使えた」アクションは何？

動き出した佐伯さんがまず向かったのは、査定を依頼した5社の中で最も信頼感を持ったC社（査定額2,420万円）の担当者への相談でした。

不動産会社への相談では、オーバーローンの状況を包み隠さず伝えることが大事だと実感したと言います。

次に動いたのが、住宅ローンを借りている銀行への相談です。

担当者から「住み替えローン」の概要を説明してもらい、審査の可能性があることを確認。

合わせて、家計収支の見直しも徹底的に行いました。

佐伯さん夫婦が実際に削り出した項目は次の通りです。

「やれることを全部やった」という姿勢が、審査担当者にも伝わったのかもしれません。

相談の質を上げるために、数字で現状を整理して持っていくことが、想像以上に効果的でした。

住み替えローンを選んだ決め手と、使ってみて感じたリスク・注意点は？

「住み替えローンって何？」と思った方のために、まず仕組みを整理します。

住み替えローンとは、現在の住宅ローン残高と新居の購入資金を合わせて一本で借り入れられるローンです。

通常、家を売って残債を完済してから新居のローンを組む流れが基本ですが、住み替えローンはオーバーローンで売却額だけでは完済できない場合でも、差額分を新しいローンに上乗せして借りられるのが特徴です。

ただし、取り扱っている金融機関が限られており、審査基準も通常のローンより厳しく、金利も高くなる傾向があります。

住み替えローンを使う際に佐伯さんが感じたリスクと注意点を、以下にまとめます。

売り出し価格をB社の査定額と同じ2,480万円に設定し、売却活動をスタート。

内覧対応を続けながら、約3カ月後に買い手が見つかりました。

最終的な成約額は2,430万円で、当初の想定より50万円ほど低い結果でしたが、住み替えローンで差額を吸収できる範囲に収まりました。

月々の返済額は以前より約1万6,000円増えていますが、通勤時間の大幅な短縮で「時間」と「体力」が戻ってきた分、家族みんなが納得していると佐伯さんは言います。

新居を「築14年の中古戸建て」に決めた理由は？

新居探しでは、新築・中古・マンション・戸建てなど、さまざまな選択肢を一度フラットに検討したそうです。

新築と比べて価格が抑えられる中古戸建ての中でも、築年数が浅すぎると割高になり、古すぎると修繕リスクが増します。

その兼ね合いで「築10年～20年前後」を目安にしたところ、条件に合った築14年の物件に出会いました。

「新築にこだわらない」という選択が、住み替えローンの負担を現実的な範囲に抑えることにつながりました。

住み替え後、家族の生活はどう変わった？

新居に移り住んでから、佐伯さん家族の日常は目に見えて変わっていきました。

以前は片道90分近くかかっていた通勤が、約3分の1の時間になりました。

ただ、正直に言うとその恩恵を実感するまで少し時間がかかったそうです。

それが変わったのは、引っ越しから1カ月ほど経ったころ。

子どもたちの変化も大きかったと言います。

長男は通学のストレスが減り、長女は新しい環境に馴染むのが早かったと明かします。

お金の不安と毎日しんどい生活、どちらが本当につらいか。

住み替え後の生活に慣れてきたいま、「なぜもっと早く動かなかったのか」という気持ちさえあると、佐伯さんは笑いながら言います。

将来への不安が以前よりも小さくなり、家族みんなが今の暮らしに納得している。それが何よりも大きな変化だと佐伯さんは語ります。

住み替えに踏み切るまでの不安と、踏み切った後の安心感は、比べものにならなかったと、佐伯さんは静かに、でも確かな言葉で話してくれました。

オーバーローンで住み替えを諦めかけている人へ、経験者として伝えたいこと

最後に、オーバーローンで身動きが取れないと感じている方へ向けて、佐伯さんの言葉を伺いました。

佐伯さんが経験から伝えたいポイントは、次の通りです。

最初に1社だけ査定を依頼し、「2,420万円か…」とその数字だけを見て数週間動けなかったそうです。

5社に広げたのはその後。

最高査定額は2,580万円で、1社目との差は160万円ありました。

早めに複数社へ依頼していれば、もっと前向きな気持ちで動き出せていたかもしれないと言います。

住み替えローンという手段があると知ったのは、ブログや体験談を自分で調べてからでした。

不動産会社への相談と並行して、早い段階で銀行に「こういう状況なんですが、方法はありますか？」と聞いていれば、迷走する時間を減らせた、と振り返ります。

オーバーローンという言葉に怖気づいて、調べることを止めてしまうのが一番もったいないと、佐伯さんは力を込めて言います。

同じように悩んでいる方に、この体験が少しでも届けば。そんな思いが、佐伯さんの言葉ににじんでいました。

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以上、オーバーローン約560万円の状況から住み替えを実現した佐伯一馬さんの貴重な体験談を、インタビュー形式でお届けしました。

佐伯さんの体験で印象的だったのは、査定を5社に依頼したことで「どの会社に任せるか」を自分の目で比較できた点です。

オーバーローンの住み替えは、不動産会社選びで結果が大きく左右されると言っても過言ではありません。

査定額の高低だけを見るのではなく、担当者の対応や根拠の説明まで含めて判断材料にできるのが、複数社に依頼する本当の理由です。

まず動いてみることが、「諦めなくてよかった」につながる第一歩になります。

【チェック診断】あなたもオーバーローンで住み替えを諦めていませんか？

「オーバーローンだから、どうせ無理」と、まだ調べる前から諦めていませんか？

佐伯さんのケースが示すように、オーバーローンは「住み替えできない理由」ではなく、「どう動くかを考える出発点」です。

まず、今の自分の状況を客観的に整理するところから始めてみましょう。

以下のチェックリストで、いくつ当てはまるか確認してみてください。

チェックの結果はいかがでしたか？

「どうせ無理」という思い込みが、一番の障壁になっているケースは少なくありません。

住み替えを実現できるかどうかは、現状の数字を正確に把握し、使える手段を一つひとつ確認することで初めて判断できます。

動く前に諦めてしまうのではなく、まず現状を「見える化」することが、オーバーローンで悩む方に最も必要なことです。

まとめ：オーバーローンで悩んでいるなら、まず現状を数字で把握しよう

今回の不動産とーくは『【体験談】オーバーローン560万円の住み替えブログ！佐伯さんはどう動いたか』と題して、下記の項目を解説しました。

「自分の家はいくらで売れるのか」「ローン残高との差額はいくらか」「その差額を埋める手段はあるか」。

この3つが分かるだけで、頭の中のもやがかなり晴れます。

数字と向き合うことを避けなかったことが、佐伯さんが最初の一歩を踏み出せた理由です。

業界歴20年以上「不動産コンサル西田」のアドバイス

オーバーローンで住み替えを検討している方から相談を受けると、「もう手遅れでしょうか」と聞かれることが少なくありません。

でも、正直に言います。

手遅れになるのは、動かなかったときではなく、動けなくなるまで放置したときです。

住み替えローンは万能ではありませんし、審査が通らないケースも当然あります。

それでも、「無理かもしれない」という不安と「調べてみたら意外と道があった」という現実の間には、大きな隔たりがあります。

では、何から始めればいいか。私がよく伝えるのは、次のことです。

どれか1つでも「まだやっていない」があれば、そこが今日からの出発点です。

「まず動く」ではなく「まず知る」が、オーバーローンで悩む方に最初にやってほしいことです。

知った上で動くのと、知らないまま諦めるのでは、半年後・1年後に取れる選択肢の数が変わってきます。

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最後までお読みいただき、ありがとうございました。

オーバーローンという現実を前にして、それでも諦めずに動き続けた佐伯さんの姿が、あなたの背中をそっと押してくれることを願っています。

以上『【体験談】オーバーローン560万円の住み替えブログ！佐伯さんはどう動いたか』でした。