【体験談】一戸建て4000万はもったいない？三枝さんが18軒比較して出した答え

家探しを始めた途端、こんな迷いが頭から離れなくなる方は本当に多いです。

周りに相談しても「高すぎる」「それくらい普通」と意見が割れて、余計にわからなくなる。あなたも同じような状態ではありませんか。

4,000万円という数字は、たしかに大きな金額です。ただ、価格を優先した結果、通勤時間や住み心地の我慢が10年、20年と続いてしまうケースも現実にあります。

しかも住まいは、合わなかったからと買い替えるにも数百万円の費用がかかるもの。金額の見方を知らないまま進めると、あとから軌道修正しづらいのが難しいところです。

この記事では、不動産×住宅業界のプロが『【体験談】一戸建て4000万はもったいない？三枝さんが18軒比較して出した答え』と題して紹介します。

18軒を見比べたうえで決断した方のリアルな数字と本音を、購入前の迷いから入居2年後の実感まで包み隠さず公開します。読み終える頃には、自分たちにとって高い買い物なのかどうか、判断する物差しが手に入るはずです。

【この記事の取材・確認方法】
この記事は、実体験者への取材・ヒアリング内容をもとに作成しました。不動産の種類や住まいの状況、当時の悩み、検討した選択肢、実際に取った行動、その後の暮らしの変化などを確認したうえで、個人が特定されないよう一部情報を調整。実務・専門的な判断を要する箇所は、不動産コンサルタントの執筆者・西田が補足。※体験談は個別事情に基づく内容であり、同じ結果を保証するものではありません。

【体験談】一戸建て4000万はもったいない？18軒比較した決断と2年後

一戸建てに4000万はもったいないのでは…そう迷い続けながら、最終的に4,080万円の新築を選んだ方がいます。

京都市在住の三枝さん（38歳）は、約7カ月かけて18軒を見学し、3,000万円台の中古住宅も市外の建売も賃貸継続も並べて比べたうえで結論を出しました。

購入当時の世帯年収は約760万円。頭金400万円を入れて、3,680万円を35年ローンで借りました。

決して余裕たっぷりの資金計画ではありません。それでも三枝さんは、金額の大きさではなく「その暮らしに払う価値があるか」で判断したと言います。

入居から2年が経った今の本音まで、順番に伺っていきます。

一戸建てに4,000万円は「もったいない」と感じた理由は？

家探しのきっかけは、長男の小学校入学でした。

当時は築18年・約53㎡の2LDK賃貸マンション。家賃9万3,000円に駐車場代1万2,000円で、毎月10万5,000円を払っていたそうです。

夫婦で最初に話し合った予算は3,300万円前後。4,000万円という数字は、そもそも候補にすら入っていなかったといいます。

もったいないと感じた理由は、大きく3つあったそうです。

特に引っかかったのは、総支払額の話でした。

3,680万円を金利1.0％・35年・元利均等で借りた場合、毎月の返済は約10万4,000円。35年間の総返済額は約4,360万円になります。

700万円近い利息を払ってまで家を買う意味があるのか。そこが、もやもやの正体だったと振り返ります。

さらに、周囲からの言葉も迷いを深めました。

ここから三枝さんの、長い比較の日々が始まります。

3,000万円台の家や賃貸と比べて、何が違った？

約7カ月で見学した住まいは18軒。中古住宅、市外の建売、そして賃貸を借り続ける道まで、幅広く比べたそうです。

見学を重ねるほど、ある共通点が見えてきたといいます。

実際に比べた3つの選択肢を、当時のメモをもとに整理してもらいました。

中でも決定打になったのは、通勤時間でした。

大阪市内まで通う三枝さんにとって、片道30分の差は往復1時間。1年で200時間以上が通勤に消える計算になります。

賃貸を続ける場合の金額も、夫婦で電卓をたたいて出しました。

毎月10万5,000円は年間126万円。10年で1,260万円、20年なら2,520万円になります。しかも、子ども2人分の個室を確保するなら、この金額はさらに上がります。

価格差だけを見ていた時期には、まったく見えていなかった違いだったと三枝さんは語ります。

世帯年収760万円で3,680万円の住宅ローンに不安はなかった？

不安がなかったといえば嘘になる、と三枝さんは正直に話してくれました。

購入当時の年収は本人が約560万円、配偶者が約200万円。世帯で約760万円です。

金融機関からは、もっと多くの借入も可能だと案内されたそうです。

借りられる上限で組むと、教育費が重なる時期に苦しくなりやすいため、三枝さん夫婦は返済額を家賃の水準に近づける方針を取りました。

頭金400万円を入れた理由も、そこにあります。

実際の数字を並べると、判断の理由がよく見えてきます。

ただし、購入後は固定資産税や火災保険料、将来の修繕費が別にかかります。

三枝さん夫婦は、その分を毎月3万円ずつ別口座に積み立てる仕組みを、入居前から用意していました。

返済額と積立額をセットで考えたことが、不安を数字で消す一番の近道になったそうです。

将来の資産価値や売却しやすさは、購入前にどこまで考えた？

一生住むつもりでも、将来を考えないわけにはいかない。三枝さんはそう考えていました。

購入したのは右京区の土地約84㎡・延床約87㎡の新築木造2階建て。駐車1台分が付いた3LDKです。

不動産の価値を考えるうえで、三枝さんが理解したのは建物と土地の性質の違いでした。

市外の建売と最後まで悩んだ時、判断材料にしたのがこの視点でした。

価格が安い土地は、売りたい時にも買い手が付きにくい傾向があると知り、目先の300万円～500万円の差が絶対ではないと考え直したそうです。

とはいえ、三枝さんは値上がりを期待したわけではありません。

資産価値は増やすものではなく、大きく崩れない場所を選ぶもの。そう割り切ったことで、判断がぶれなくなったといいます。

最後に「4,080万円を払う価値がある」と決断できた理由は？

18軒目を見学したあと、三枝さん夫婦は紙とペンを用意して、条件を全部書き出したそうです。

やったことは、とてもシンプルでした。

書き出した結果が、こちらです。

そして最後は、4,080万円という金額を「4,000万円の家」ではなく「毎月10万4,000円の暮らし」として捉え直したそうです。

4,000万円が高いかどうかではなく、その暮らしに払う価値があるかどうか。三枝さん夫婦がたどり着いた基準は、そこでした。

契約の日も迷いはゼロではなかったものの、比べ尽くしたという実感が背中を押してくれたそうです。

購入から2年、4,080万円の一戸建てを買ったことをどう感じている？

入居から2年。今の心境を率直に聞いてみました。

53㎡の賃貸では、下の階を気にして「静かにして」と何度も言っていたそうです。

一方で、想定と違った部分も正直に話してくれました。

住宅ローンの返済額だけで判断していたら、家計は確実に苦しくなっていたと三枝さんは振り返ります。

救いになったのは、入居前から始めていた月3万円の積立でした。

お金をかけてよかったと感じるのは、やはり立地だといいます。

長男は歩いて小学校に通い、休日の買い物も徒歩圏。三枝さんの帰宅時間も、以前とほぼ変わりません。

払った金額の価値は、住んでからの毎日で回収していくもの。2年を経た今、三枝さんはそう考えています。

一戸建てに4000万円はもったいないと迷う方へ、購入前に比べてほしいこと

最後に、同じ迷いの中にいる方へ伝えたいことを伺いました。

三枝さんが「これは必ず比べてほしい」と挙げたのが、次の5つです。

そして、迷いが消えなくても動いてほしいと三枝さんは言います。

比べた数だけ、自分たちの答えに近づけるのは、三枝さん自身が体験したことです。

最後に、こんな言葉をいただきました。

「4,000万円が高いか安いかは、他人ではなく自分たちの暮らしが決めます。数字に飲み込まれずに、どんな毎日を送りたいかから考えてみてください」

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以上、一戸建てに4000万はもったいないと迷いながらも18軒を比べて決断した、三枝さんの体験談をインタビュー形式で紹介しました。

【検討前チェック】一戸建て4000万はもったいない？自分たちに合うか確認

一戸建てに4000万をかけるのがもったいないかどうかは、金額ではなく自分たちの条件で決まります。

三枝さんが夫婦で確かめた視点をもとに、購入前に押さえておきたい項目をまとめました。

家計・暮らし・将来の3方向から並べているので、気になる項目にチェックを入れてみてください。

チェックが少なかった方も、落ち込む必要はまったくありません。

埋まらなかった項目こそ、これから確かめるべきポイントだからです。

反対に、数字を出さないまま雰囲気だけで判断すると、入居後に家計が苦しくなりやすいので気をつけたいところです。

また、チェックの数だけで良し悪しは決まりません。1つでも空欄がお金に関する項目なら、そこを優先して確認するほうが安全です。

4,000万円という金額そのものに、正解も不正解もありません。大切なのは、その費用をかけた先にある暮らしが、自分たちの望むものと重なっているかどうかです。

4000万円の一戸建てで失敗しない「返せる予算」と総住居費の考え方

4,000万円の一戸建てが家計にとってもったいないかどうかは、物件価格だけでなく、無理なく負担できる予算かで判断することが大切です。

私が20年以上この業界を見てきて感じるのは、購入後に苦しくなりやすいのが、借りられる額を基準に予算を決めてしまうケースだということです。

住宅ローンの返済額だけでなく、住み続ける限りかかる費用まで含めて予算を組む。ここを押さえるだけで、購入後の景色は大きく変わります。

借りられる額ではなく「返せる額」から予算を決める

金融機関の借入可能額は、審査基準をもとに算出される目安で、家計上無理なく返せる額と同じとは限りません。家庭ごとの将来の教育費や働き方の変化まで十分に織り込んだ金額でもありません。

私が予算相談を受ける時、最初にお伝えするのはこの違いです。

返せる額を考える時、私は家計に余裕を持たせる確認ラインの一つとして、年間返済額を税込年収の20％以内でも試算するようおすすめしています。

これは住宅ローンの審査基準ではありません。たとえばフラット35では、住宅ローン以外の借入れも含めた総返済負担率について、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下という基準があります。審査基準は金融機関や商品によって異なり、基準内だからといって家計に無理がないとは限りません。

共働きの場合は、どちらかの収入が減った時でも返済を続けられるかまで確認しておくと安心です。

ここで注意したいのが、車のローンや奨学金など毎月の返済がある場合、その分だけ住宅に回せるお金は少なくなるという点です。

車のローンなどの借入れは、住宅ローンの審査でも返済負担として扱われることがあります。たとえばフラット35では、自動車ローンや教育ローン、カードローンなども総返済負担率の対象です。

完済のめどが立つなら、手元資金とのバランスを確認したうえで、先に返済してから住宅ローンを申し込む選択肢もあるでしょう。

4,000万円の家を買うと毎月いくら返す？頭金500万円の場合

同じ借入額でも、金利によって返済額はかなり変わります。ここを確認せずに検討を進めると、想定していた住居費とのズレが生まれかねません。

たとえば頭金500万円を入れて3,500万円を35年で借りた場合、金利ごとの負担は次のようになります。

金利が1.0％から2.0％になると、毎月の返済額は約1万7,100円、総返済額では約720万円の差になる計算です。

変動金利は、金利上昇時に返済額がどのタイミングでどう変わるかが商品によって異なります。私は相談の場で、金利が1％上がった場合でも家計に余裕があるかを試算するようお伝えしています。

その金額でも無理なく返済できるなら、金利上昇に対する家計の余力を確認できます。

反対に、その試算で家計が苦しくなるなら、借入額を減らすか、家の価格帯を見直す判断もあっていいでしょう。

住宅ローン以外にかかる総住居費を計算する

一戸建ての住居費は、住宅ローンの返済額だけではありません。税金や保険、将来の修繕費などを後回しにすると、購入後の家計が想定より苦しくなることがあります。

購入後に継続してかかる主な費用を整理すると、次のようになります。

これらの費用は条件による差が大きいため、一戸建てなら年○万円と一律に考えるより、購入候補の物件ごとに確認する方が現実的です。

固定資産税などは年額を12で割り、保険料は契約期間に応じて月割りし、修繕費は将来のメンテナンス計画をもとに積み立てると、毎月の住居費として考えやすくなります。

修繕に備えるお金をあらかじめ毎月の予算に組み込んでおくと、将来、外壁や屋根、給湯器などの修繕・交換が必要になった時にも対応しやすくなります。

住宅ローンの返済額に、固定資産税などの税金や保険料の月割り、修繕費の積立を足した金額まで確認する。さらに光熱費の増減も含めて家計全体を見ることが、総住居費を考えるうえで大切です。

頭金と諸費用はいくら必要？手元に残すお金の考え方

購入時には、物件価格とは別に諸費用がかかります。この準備を軽く見ると、契約や引き渡しまでに必要な資金が想定を上回ることもあります。

そのうえで、私が最も大切だと考えているのが手元資金です。

貯蓄をすべて頭金に回すと、急な出費に対応しにくくなります。緊急時に備える資金は家族構成や収入の安定度によって変わりますが、生活費の3～6か月分程度は一つの目安です。私は住宅購入後の出費も考え、少なくとも半年分程度を残せるか確認するようおすすめしています。

頭金を増やせば借入額や利息負担は減らせますが、手元資金を減らしすぎてまで入れる必要はありません。

大切なのは、買った瞬間ではなく、その後の長い暮らしをどう続けていくかという視点です。予算を組む段階でここまで見ておけば、4,000万円という金額だけに振り回されずに判断しやすくなります。

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以上、4,000万円の一戸建てを検討する際に押さえておきたい「返せる予算」の決め方と、総住居費の考え方を紹介しました。

まとめ：一戸建て4000万で迷ったら、価格だけでなく暮らし全体を比べよう

今回の不動産とーくは『【体験談】一戸建て4000万はもったいない？三枝さんが18軒比較して出した答え』と題して解説しました。

三枝さんの体験談で印象的だったのは、18軒を見て回るまで自分たちの基準がわからなかったという話でした。

最初から答えを持っている方は、ほとんどいません。比べる中で少しずつ輪郭がはっきりしてくる、それが住まい選びです。

もし今、判断がつかずに立ち止まっているとしても、それは慎重に向き合っている証拠ではないでしょうか。

業界歴20年以上「不動産コンサル西田」のアドバイス

最後に、20年以上この仕事をしてきた私から、記事では触れなかった視点をお伝えします。

住まい選びで後悔しやすい方には、ある共通点があります。それは、比べる相手が「他の家」だけになっていることです。

本当に比べるべき相手は、5年後・10年後の自分たちの暮らしだと私は考えています。

子どもが小学校を卒業するまでの時間、親の状況、働き方の変化。そうした未来を思い浮かべながら図面を見ると、同じ家がまったく違って見えてきます。

そして、頭の中で堂々巡りになった時は、次のような進め方を試してみてください。

誰かの正解をそのまま当てはめると、自分たちの暮らしに合わない家を選びやすいので、そこだけは気をつけてほしいところです。

今日できることから、1つずつで大丈夫です。まずは今の住居費を書き出すところから始めてみてください。

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長い記事を最後まで読んでくださって、ありがとうございました。

4,000万円が高いか安いかを決めるのは、世間の相場でも周りの声でもなく、あなた自身の暮らしです。

三枝さんのように、比べた数だけ答えに近づけます。あなたが心から納得できる住まいに出会えることを願っています。

以上『【体験談】一戸建て4000万はもったいない？三枝さんが18軒比較して出した答え』でした。